Calculer le gain net
Comparez, à une même date, le coût restant du prêt actuel avec le coût futur du nouveau montage, en incluant frais d’avenant ou de dossier, indemnités de remboursement anticipé, nouvelle garantie et assurance. Pour un rachat, l’indemnité prévue par le prêt initial peut être due dans les limites légales ; demandez le décompte au prêteur (remboursement anticipé).
Gain net estimé = coût total restant du prêt actuel − (coût futur du nouveau prêt + frais de changement).
Exemple fictif : les deux simulations, calculées sur une même durée de détention, indiquent 96 000 € de coût restant pour le contrat actuel et 91 500 € pour le nouveau prêt frais compris. L’écart est de 4 500 € en faveur du nouveau montage. Si vous revendez avant la période retenue, refaites le calcul sur cette date, car les économies attendues et certains frais ne se répartissent pas de la même manière.
Vérifier les objectifs
Une mensualité plus basse peut venir d’une durée prolongée et augmenter le coût total. Si votre priorité est de retrouver de la marge chaque mois, comparez cette amélioration au surcoût éventuel ; si vous voulez réduire les intérêts, demandez aussi un scénario qui garde une échéance proche et raccourcit le remboursement. Pour une renégociation acceptée, Service Public décrit les informations à inscrire dans l’avenant, notamment le TAEG et le coût calculé sur les échéances à venir.
Examiner les autres prêts
Repérez PTZ, prêt employeur, prêt lissé ou crédit associé à la construction avant de déplacer le financement. Faites préciser leur maintien, leur remboursement ou leurs nouvelles échéances dans l’offre écrite. Ne comparez pas une mensualité isolée : retenez le montage seulement si son coût, sa durée et la charge par période répondent à votre objectif.
