Lire le tableau d’amortissement
Pour une période donnée, le tableau indique l’échéance, le capital remboursé, les intérêts et le capital restant dû. Pour vérifier une ligne, on peut raisonner ainsi : intérêts de la période = capital restant dû × taux périodique du contrat ; capital remboursé = échéance hors assurance − intérêts. Cette explication ne donne aucun taux de marché : utilisez celui de l’offre qui vous a été remise.
Comparer la durée sans regarder seulement la mensualité
À capital et taux identiques, étaler le remboursement répartit le capital sur davantage d’échéances et augmente généralement la somme des intérêts. Comparez donc le coût à l’horizon où vous pensez conserver le prêt, les frais et les conditions de remboursement anticipé. Une mensualité plus basse n’est pas à elle seule une économie.
Distinguer la construction de l’amortissement normal
Lorsque les fonds sont libérés progressivement, des intérêts intercalaires peuvent être dus avant le début du remboursement du capital, selon le contrat. L’ANIL précise que les échéances peuvent être constantes, modulables ou lissées lorsqu’il existe plusieurs prêts (contrat de crédit immobilier). Service Public décrit les éléments qui doivent figurer dans l’offre et le TAEG à comparer (crédit immobilier).
Exemple fictif : si le tableau montre, pour une échéance, une charge de 900 € hors assurance dont 500 € d’intérêts, alors 400 € réduisent le capital restant dû. La ligne suivante se calcule sur le capital diminué du remboursement précédent, si le taux et le calendrier ne changent pas. Vérifiez toujours si le document présente l’assurance séparément.
