Comprendre les deux côtés du calcul
Le taux d’effort rapporte les charges annuelles de remboursement à prendre en compte aux revenus retenus. Pour lire le résultat, additionnez les crédits existants et le nouveau prêt, avec l’assurance emprunteur lorsqu’elle conditionne le prêt ou les conditions annoncées. Le calcul doit tenir compte des charges qui augmentent plus tard : le HCSF retient, pour un prêt à mensualités progressives, les charges annuelles maximales (FAQ du HCSF).
Lire le cadre sans en faire une promesse
Depuis la décision applicable du HCSF, le taux d’effort ne doit en principe pas dépasser 35 % et la maturité du crédit 25 ans. Une durée totale pouvant atteindre 27 ans est tolérée dans certains cas où l’entrée en jouissance est différée, avec une durée d’amortissement limitée à 25 ans. Les établissements ont une marge de flexibilité encadrée, mais elle ne constitue pas un droit individuel à obtenir un prêt hors critères (mesure officielle).
Exemple fictif de lecture : avec 3 600 € de revenus mensuels retenus, 450 € d’autres échéances et assurance comprises, le repère de 35 % correspond à 1 260 € de charges de crédit au total. Il resterait donc 810 € de place théorique pour la nouvelle charge selon cette simple opération. Cela ne vaut ni calcul bancaire certifié ni promesse d’accord : le prêteur vérifie également dépenses, épargne, qualité des pièces et projet.
Compléter par le reste à vivre
Demandez le détail des revenus et charges utilisés, la période où le ratio est le plus élevé et le traitement de chaque assurance. Une simulation qui ne compte pas un crédit existant, ou qui ne teste que la première année de remboursement, peut présenter une capacité trop favorable.
