Construire trois scénarios
| Scénario | Hypothèses à conserver | Décision que le résultat éclaire |
|---|---|---|
| Base documentée | Devis, montant du prêt, dates d’appels de fonds et mensualités écrites | Le projet est-il financé si les hypothèses actuelles se réalisent ? |
| Chantier prolongé | Loyer qui continue, déblocages décalés et intérêts dus selon le contrat | Combien de mois de chevauchement l’épargne peut-elle couvrir ? |
| Poste non arrêté | Dépense encore sans devis ou prestation hors contrat | Faut-il réduire, reporter ou chiffrer avant de s’engager ? |
| Revenu temporairement moindre | Durée et cause plausibles, sans présumer une hausse future | La charge reste-t-elle supportable au moment le plus contraint ? |
Faire varier les paramètres utiles
Exemple fictif : le scénario de base place les derniers paiements de loyer avant la première échéance complète du prêt. Dans la variante avec deux mois de retard, les deux charges se chevauchent. La différence à financer se calcule à partir des échéances écrites et de l’épargne réellement disponible ; aucun nouveau taux de marché n’est nécessaire pour faire apparaître ce besoin.
Pour chaque scénario, notez la somme disponible au début du mois, les entrées certaines, les sorties prévues et le solde après paiement. Gardez aussi le montant de la mensualité maximale dans le temps : la FAQ du HCSF précise que pour un prêt progressif, la charge annuelle maximale sert à apprécier le taux d’effort (FAQ du HCSF). Le plafond de 35 % et la maturité de référence de 25 ans encadrent l’analyse, mais n’obligent pas une banque à accepter un dossier (mesure du HCSF).
Mesurer le point de rupture
Refaites le calcul lorsqu’un devis, une date de déblocage ou une mensualité change. Si le projet ne tient qu’en supposant une aide, un prêt complémentaire ou une recette non confirmés, marquez cette dépendance clairement au lieu de la compter comme acquise.
