Tester l’effet sur le foyer
Exemple fictif, garantie décès : il reste 300 000 € de capital. Avec deux quotités de 50 %, le décès de l’un des emprunteurs entraîne, si les conditions du contrat sont remplies, une indemnité calculée sur 50 % du capital assuré, soit 150 000 € dans cet exemple. Le foyer doit encore faire face au solde de 150 000 €. Avec une quotité de 100 % sur chacun, la couverture pourrait porter sur l’intégralité du capital restant dû après le décès de l’un ou l’autre, sous réserve des clauses du contrat.
Une répartition de 70/30 donne un autre résultat : si l’emprunteur assuré à 70 % décède, la part couverte n’est pas la même que s’il s’agit de la personne assurée à 30 %. Calculez les deux scénarios et comparez les ressources qui resteraient au foyer, la mensualité résiduelle et les charges de la maison.
Lire la garantie concernée
Le calcul de décès ne se transpose pas automatiquement à l’ITT ou à l’invalidité. Certaines garanties indemnisent une part des échéances, selon la quotité et la perte de revenu, plutôt que de rembourser immédiatement la même part du capital. Comparez chaque événement séparément : personne assurée, définition, délai de franchise, mode de calcul et limite d’âge.
Comparer la protection et le coût
Demandez à l’assureur ou à la banque plusieurs répartitions écrites et leur coût total. Le partage peut suivre les revenus du couple, mais il doit surtout laisser une dette soutenable à la personne qui resterait seule avec le logement. Une quotité élevée augmente la couverture et peut augmenter la cotisation ; mettez les deux effets en face du budget restant.
Garder la décision avec le prêt
Les quotités ne changent ni la propriété du bien ni les obligations de co-emprunt envers la banque. Conservez la simulation retenue avec l’offre et vérifiez tout changement de répartition auprès du prêteur et de l’assureur avant de modifier les contrats.
