Vérifier l’éligibilité avant le taux
Le revenu retenu est la somme des RFR N-2 des personnes qui habiteront le logement. Comparez-la au plafond correspondant à la commune et au foyer à l’aide du simulateur officiel, puis faites confirmer le résultat par un établissement proposant le PAS. Des revenus modestes à eux seuls ne suffisent pas : le seuil dépend aussi de la localisation et du nombre d’occupants.
Comparer les prestations financières
Le PAS doit devenir un financement de résidence principale. La fiche officielle prévoit aussi un taux plafonné, des frais d’instruction plafonnés et une réduction des frais de rémunération du notaire. En revanche, le prêt ne finance pas les frais de notaire, d’hypothèque, d’instruction ni l’achat des meubles. Chiffrez donc ces postes à part au lieu de considérer que le PAS couvre toutes les dépenses de l’emménagement.
Exemple fictif : si le terrain et la construction retenus pour le prêt représentent 270 000 € et que votre plan comporte 12 000 € de frais exclus, le financement du crédit ne fait pas disparaître ces 12 000 €. Il faut les couvrir par l’épargne disponible ou un financement distinct, en veillant à conserver une réserve après le démarrage du chantier.
Comparez deux offres sur le même montant et la même durée : TAEG, assurance, garantie, mensualité, frais restant dus et calendrier de déblocage. Un taux réglementé maximal n’est pas la promesse d’un taux inférieur à toutes les offres classiques.
Organiser le cumul
Le PAS reste une dette. Demandez un tableau qui réunit le PAS, les autres prêts, l’apport et leurs dates de remboursement. La résidence doit devenir principale dans le délai réglementaire après l’achat ou la fin des travaux, sauf situations particulières prévues par la fiche. Vérifiez ces engagements avant de signer.
