Retrouver les informations du produit
Pour le PEL, relevez la date d’ouverture et demandez le montant des droits à prêt : le plan doit être arrivé à son terme, normalement après quatre ans. La banque calcule le montant empruntable à partir des intérêts acquis et le taux du prêt dépend de la génération du plan. Le prêt peut financer une construction de résidence principale ; sa durée réglementaire va de deux à quinze ans et son montant est plafonné.
Pour le CEL, le compte doit en principe être ouvert depuis au moins dix-huit mois et avoir produit un minimum d’intérêts. Les seuils dépendent de la nature du financement. Demandez à la banque une attestation des droits mobilisables et des conditions précises avant d’inscrire un montant dans votre plan.
Séparer épargne et prêt
Exemple fictif : un ménage dispose de 9 000 € sur un CEL et la banque lui chiffre en plus un prêt CEL de 6 000 €. Le budget peut distinguer 9 000 € d’épargne affectée à l’apport et 6 000 € de crédit remboursable ; il ne faut pas additionner le solde du compte et le montant du prêt deux fois sous l’étiquette « aide ».
Comparer le coût et la trésorerie
Faites chiffrer le prêt d’épargne logement à côté du crédit principal : taux, durée, mensualité, assurance, échéancier et frais éventuels. Vérifiez si un retrait de l’épargne ferme le produit ou modifie les droits, puis gardez une réserve pour les dépenses de chantier qui ne sont pas encore réglées. Un droit à prêt intéressant sur le papier peut être trop petit ou trop court pour améliorer le financement.
