Dans cette page
- TAEG
- Taux nominal
- Apport personnel
- PTZ
- Prêt d’accession sociale
- Intérêts intercalaires
- Différé de remboursement
- Prêt relais
- Quotité d’assurance
- Hypothèque
- Caution de prêt
- Taxe d’aménagement
- PFAC
- Indice BT01
- Prix HT et TTC
TAEG
Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprime le coût du crédit en intégrant les intérêts et certains frais obligatoires pour l’obtenir dans les conditions annoncées. Il permet une comparaison plus large que le seul taux nominal.
Comparez des offres de durée, montant et modalités comparables. Les garanties, assurances et options peuvent modifier le coût et les conditions. Le TAEG ne dit pas, à lui seul, si la mensualité reste supportable pour votre foyer pendant et après la construction.
Taux nominal
Le taux nominal est le taux utilisé pour calculer les intérêts du prêt selon son fonctionnement. Il ne représente pas nécessairement le coût total du crédit, car des frais et assurances peuvent s’y ajouter.
Distinguez taux annuel et taux périodique dans un calcul. Précisez s’il est fixe ou variable et comment les révisions éventuelles sont encadrées. Pour comparer les offres, examinez également le TAEG, l’échéancier et les conditions de remboursement anticipé.
Apport personnel
L’apport personnel est la part de vos propres fonds consacrée au projet. Il peut provenir de l’épargne ou d’autres ressources dont la disponibilité doit être établie.
L’apport annoncé ne doit pas consommer par défaut toute votre épargne de sécurité. Précisez les sommes disponibles, leur date de mobilisation et les postes qu’elles financent. La valeur d’un terrain déjà possédé et de l’argent immédiatement utilisable n’ont pas le même rôle dans la trésorerie du chantier.
PTZ
Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un prêt aidé qui finance une partie d’une opération admissible sous conditions. L’absence d’intérêts ne transforme pas le capital reçu en subvention : il doit être remboursé.
L’éligibilité et le montant dépendent de la situation, du logement et des règles applicables à l’offre. Vérifiez ressources, occupants, commune, coût admissible et autres prêts. Un simulateur fournit un scénario ; seul l’examen complet du dossier permet d’arrêter le montage.
Prêt d’accession sociale
Le prêt d’accession sociale, ou PAS, est un prêt réglementé destiné à financer certaines opérations de résidence principale sous conditions, notamment de ressources. Il est proposé par les établissements habilités.
Il n’est pas automatiquement le financement le moins coûteux pour chaque dossier. Faites comparer le taux, les frais, garanties, assurances et possibilités de cumul. Vérifiez l’admissibilité de l’opération et les obligations attachées au prêt avant de bâtir votre budget sur son obtention.
Intérêts intercalaires
Les intérêts intercalaires sont les intérêts dus pendant une phase où le prêt est débloqué progressivement, avant ou pendant le passage au remboursement prévu. Leur calcul dépend des fonds effectivement débloqués et des modalités du contrat.
Anticipez leur cumul avec l’assurance et le logement actuel. Un délai de chantier peut prolonger cette phase. Demandez un calendrier de décaissement et plusieurs scénarios plutôt que d’appliquer les intérêts de la totalité du capital dès le premier jour.
Différé de remboursement
Un différé de remboursement reporte tout ou partie des remboursements selon les modalités du prêt. Un différé de capital ne signifie pas que les intérêts et l’assurance ne sont pas dus.
Lisez le traitement des intérêts pendant cette période et le moment où les mensualités changent. Un différé peut faciliter le début du projet tout en augmentant son coût. Vérifiez la mensualité après différé, pas seulement celle des premiers mois.
Prêt relais
Un prêt relais avance des fonds dans l’attente d’une vente immobilière, selon une durée, un montant et des conditions contractuelles. Il relie le calendrier de la vente à celui du nouveau projet.
Examinez un scénario de vente plus lente ou moins élevée que prévu. Prix affiché et produit net effectivement disponible sont différents. Demandez les conséquences à l’échéance du relais et le traitement des intérêts, sans supposer qu’une prolongation sera accordée.
Quotité d’assurance
La quotité d’assurance est la part du prêt couverte par l’assurance pour une personne. Dans un emprunt à plusieurs, la répartition peut varier selon le contrat et le niveau de protection recherché.
Une quotité de 50 % n’a pas le même effet qu’une couverture de 100 % pour chaque emprunteur. Examinez les garanties, exclusions et revenus du foyer après un sinistre. Une répartition équilibrée entre personnes ne correspond pas toujours au besoin économique réel.
Hypothèque
Une hypothèque est une sûreté immobilière permettant au prêteur de disposer de droits sur un bien en garantie du remboursement. Sa constitution et sa fin peuvent entraîner des formalités et des frais.
Elle ne remplace pas l’assurance emprunteur. Demandez quels biens sont concernés, le coût initial et les frais éventuels lors d’une revente ou d’un remboursement anticipé. Le notaire et le prêteur doivent vous expliquer les conséquences du mécanisme retenu.
Caution de prêt
La caution de prêt est un mécanisme de garantie dans lequel un organisme ou une personne s’engage selon les conditions prévues si l’emprunteur ne rembourse pas. Elle se distingue d’une hypothèque et de l’assurance emprunteur.
Comparez les frais, le fonctionnement du fonds éventuel et les conditions de restitution. Un remboursement partiel de la contribution n’est pas systématique. L’intervention de la caution n’efface pas automatiquement la dette de l’emprunteur à son égard.
Taxe d’aménagement
La taxe d’aménagement est une taxe liée à certaines opérations soumises à autorisation d’urbanisme. Son calcul peut mobiliser surfaces taxables, valeurs forfaitaires, taux et règles d’abattement ou d’exonération.
Il faut identifier la date et le secteur du projet. La surface habitable ne constitue pas automatiquement la bonne assiette. Séparez cette taxe des autres contributions, des frais de branchement et de la fiscalité annuelle du logement pour éviter les oublis ou doubles comptes.
PFAC
La participation pour le financement de l’assainissement collectif, ou PFAC, est une participation pouvant être instituée localement dans le cadre du raccordement au réseau collectif. Son application dépend de la situation et des décisions compétentes.
Elle ne doit pas être confondue avec les travaux physiques de branchement ni avec la redevance d’assainissement. Demandez au service concerné le montant, le fait générateur et l’échéance applicables au projet. L’absence de ligne dans un devis de travaux ne signifie pas l’absence de participation.
Indice BT01
L’index BT01 est un index de coûts de production dans le bâtiment publié par l’INSEE. Il peut intervenir dans une révision de prix lorsque le contrat et le cadre juridique le permettent.
La publication d’une hausse n’autorise pas automatiquement toute augmentation. Examinez la clause, les dates de référence, la formule et les limites applicables. Un index de coûts ne constitue ni le prix moyen d’une maison ni un tarif de constructeur.
Prix HT et TTC
Un prix hors taxes, ou HT, ne comprend pas les taxes indiquées comme exclues. Un prix toutes taxes comprises, ou TTC, les inclut selon le régime appliqué. Le périmètre des prestations reste à vérifier dans les deux cas.
Pour comparer deux offres, utilisez la même base et le même taux lorsque celui-ci est applicable. Les frais annexes, options et prestations hors devis peuvent rester à payer malgré la mention TTC. Demandez le détail des montants plutôt que de reconstituer le total à partir d’un slogan commercial.
